PEL 2019: los intereses sobre los planes de ahorro para el hogar abiertos a partir de enero de 2018 están sujetos a una única deducción de tasa fija (PFU) del 30%, como todos los ingresos de capital móvil.
- Duración de la ELP
- Techo ELP
- Tasa de pago PEL
- Intereses de la ELP
- Fiscalidad de la ELP
- Simulación de la retribución PEL
- Préstamo vinculado a un PEL
- Prima estatal de la ELP
- Cierre de la ELP
El PEL (Plan de Ahorro para la Vivienda) es un ahorro remunerado regulado cuyos fondos están bloqueados durante al menos 4 años. Una vez superada la fase de ahorro mínimo, abre los derechos a un préstamo y una prima estatal (leer más abajo), para financiar la compra o construcción de vivienda, o la ejecución de obra. Cualquier persona física, mayor o menor, puede abrir un PEL. Se requiere un pago inicial de al menos 225 euros para la suscripción. A continuación, se deben realizar pagos periódicos hasta un mínimo de 540 euros al año (es decir, 45 euros al mes o 135 euros al trimestre o 270 euros al semestre). También es posible realizar transferencias excepcionales.
Duración de la ELP
El período mínimo de ahorro se fija contractualmente en 4 años . Cualquier retiro antes de esta fecha límite da como resultado el cierre automático del Plan de Ahorro para la Vivienda (ver más abajo). Después de 4 años, el PEL se puede extender automáticamente de un año a otro, hasta una duración máxima de 10 años . Después de estos diez años de funcionamiento, ya no es posible realizar pagos. Pero el PEL continúa ganando intereses hasta el año 15. Al final de este decimoquinto año, el Plan de Ahorro para la Vivienda se transforma automáticamente en una cuenta de ahorros clásica, si su titular no ha realizado ningún préstamo o solicitud de cierre. Entonces se pierde el derecho a un préstamo y a una prima. Esta disposición se aplica a los PEL abiertos desde el 1 de marzo de 2011. Los PEL abiertos antes de la fecha de la deuda pueden permanecer abiertos sin límite de tiempo.
Techo ELP
Si existen condiciones mínimas para los desembolsos, estas también están limitadas. La cantidad máxima que se puede colocar en un PEL es de 61.200 euros . Un techo mucho más alto que en otros ahorros seguros (15.300 euros para un CEL, 22.950 euros para un Livret A). Además, al igual que para una CEL o una libreta de ahorros, los intereses pueden llevar el saldo del PEL más allá de este límite.
Tasa de pago PEL
La tasa de retribución del Plan de Ahorro para la Vivienda se fija en el momento de su apertura. Por tanto, su retribución está garantizada durante toda su vida , a diferencia de una libreta de ahorros, cuyo tipo puede revisarse varias veces al año. Aquí está el detalle de la evolución del rendimiento del PEL, desde 2003:
| Fecha de apertura de la ELP | Tasa de remuneración aplicada |
|---|---|
| Desde el 1 de agosto de 2003 hasta el 31 de enero de 2015 | 2,5% |
| Desde el 1 de febrero de 2015 hasta el 31 de enero de 2016 | 2,0% |
| Del 1 de febrero de 2016 al 31 de julio de 2016 | 1,5% |
| Desde el 1 de agosto de 2016 | 1,0% |
Por lo tanto, los PEL abiertos antes del 31 de enero de 2016 ofrecen un rendimiento del 2%, mientras que los PEL abiertos desde el 1 de agosto de 2016 tienen un rendimiento del 1%.
Intereses de la ELP
De la misma manera que para el CEL o un Livret A, el interés del PEL se calcula con mayor frecuencia por quincena. Un pago realizado entre el 1º y el 15º día del mes devenga intereses en la quincena siguiente, es decir, a partir del 16. Los retiros se registran en el cálculo de los intereses de la quincena anterior a la transacción. En cuanto a la CEL, los intereses son capitalizables. Esto significa que el 31 de diciembre se suman al capital ahorrado y a su vez devengan intereses.
Fiscalidad de la ELP
Desde el 1 de enero de 2018 y la entrada en vigor del gravamen único a tanto alzado , todos los PEL están gravados por los intereses que generan. Sin embargo, el ahorrador puede elegir entre la imposición del 30% del PFU y la imposición de la escala progresiva del impuesto sobre la renta . Sin embargo, la ventaja de la exención durante los primeros 12 años sigue siendo válida para todos los planes abiertos antes de la entrada en vigor de la PFU.
Simulación de la retribución PEL
Es posible simular la constitución de ahorros en diferentes sitios bancarios. Varias marcas (Crédit Mutuel, Société Générale, Crédit Agricole, etc.) han desarrollado herramientas para ver los ahorros, incluidos los pagos y los intereses devengados, en función de los pagos programados y el tiempo de ahorro esperado. Algunas calculadoras incluso le dicen el monto de la prima a la que tendría derecho, así como el préstamo que podría obtener.
Préstamo vinculado a un PEL
Una vez que se han liberado los ahorros, al final de los primeros cuatro años, el titular de un PEL dispone de varias opciones. Puede decidir continuar financiando su cuenta, dejar correr los intereses o solicitar un préstamo de ahorro para la vivienda. Es posible obtener un préstamo a tasa garantizada hasta una vez finalizado el Plan de Ahorro para la Vivienda. Este préstamo puede utilizarse para la compra o construcción de bienes inmuebles , si se pretende que sea la residencia principal del ahorrador. Pero también se puede contratar a efectos de financiación de obra , siempre para vivienda principal.
Por lo general, el préstamo se contrata en el banco donde se contrató el PEL. Pero es posible ir a ver la competencia, si se cumplen las condiciones impuestas por un nuevo banco. Esto puede requerir ciertas garantías, como una garantía bancaria o una hipoteca sobre la casa. También puede requerir que tenga un seguro. Por otro lado, no puede exigirle de ninguna manera que domicilie sus ingresos con él. En todos los casos, el monto y la duración del préstamo otorgado dependen de los intereses devengados durante el período de ahorro. El importe de este préstamo tiene un tope de 92.000 euros y puede extenderse entre 2 y 15 años. Su tasa de interés depende del período durante el cual el PEL estuvo abierto. Aquí está el detalle, según la fecha de suscripción:
| Fecha de apertura de la ELP | Tasa de interés de préstamos de ahorro para vivienda |
|---|---|
| Entre el 16 de mayo de 1986 y el 7 de febrero de 1994 | 6,32% |
| Entre el 7 de febrero de 1994 y el 22 de enero de 1997 | 5,54% |
| Entre el 23 de enero de 1997 y el 9 de junio de 1998 | 4,80% |
| Entre el 9 de junio de 1998 y el 25 de julio de 1999 | 4,60% |
| Entre el 26 de julio de 1999 y el 30 de junio de 2000 | 4,31% |
| Entre el 1 de julio de 2000 y el 31 de julio de 2003 | 4,97% |
| Entre el 1 de agosto de 2003 y el 31 de enero de 2015 | 4,20% |
| Entre el 1 de febrero de 2015 y el 31 de enero de 2016 | 3,20% |
| Entre el 1 de febrero de 2016 y el 31 de julio de 2016 | 2,70% |
| Desde el 1 de agosto de 2016 | 2,20% |
Prima estatal de la ELP
El rendimiento de su plan de ahorro para la vivienda puede verse impulsado por una prima estatal . Las condiciones para otorgar esta bonificación han cambiado con el tiempo. Por tanto, debemos distinguir varias situaciones:
- Si su PEL se obtuvo entre agosto de 2003 y febrero de 2011, la prima se paga solo si el PEL da lugar a una hipoteca. Su monto es el 40% de los intereses pagados por el banco. No puede superar los 1.525 euros.
- Si su PEL se contrató entre marzo de 2011 y diciembre de 2017, la prima se paga únicamente si el PEL da lugar a una hipoteca de al menos 5.000 euros. No puede superar los 1.000 euros.
- Si su PEL se ha retirado desde el 1 de enero de 2018, ya no se le puede otorgar la prima estatal.
En cuanto a su monto, su prima también depende de la fecha de suscripción del PEL, así como del interés adquirido en su término . Aquí está la cantidad que puede esperar obtener, según estos dos parámetros:
| Fecha de apertura de la ELP | Valor premium |
|---|---|
| Entre el 1 de marzo de 2011 y el 31 de enero de 2015 | 40% de interés ganado |
| Entre el 1 de febrero de 2015 y el 31 de enero de 2016 | 50% de interés ganado |
| Entre el 1 de febrero y el 31 de julio de 2016 | 2/3 de los intereses devengados |
| Desde el 1 de agosto de 2016 | 100% de interés ganado |
Cerrar un PEL
Como se explicó anteriormente, cualquier retiro de fondos realizado antes del cuarto aniversario del ELP resulta en su cierre. Luego se aplican diferentes disposiciones, dependiendo del tiempo de ahorro:
- si el cierre se produce antes del período de 2 años, el interés se recalcula de acuerdo con la tasa CEL vigente. Entonces se pierden los derechos al préstamo y a la prima estatal;
- si el cierre se realiza entre el 2º y el 3º año, el interés se mantiene a la tasa del PEL, pero se pierden los derechos al préstamo y a la prima;
- si el PEL se cierra entre el 3º y 4º año, se retiene la tasa remunerativa, pero se reducen los derechos sobre el préstamo y sobre la prima.