El sobreendeudamiento ocurre cuando una persona ya no puede cumplir con sus vencimientos o facturas de crédito y acumula atrasos. Aquí está el procedimiento para rectificar la situación y comenzar de nuevo con el pie derecho.
Definición de sobreendeudamiento
El sobreendeudamiento se define por la incapacidad de buena fe para cumplir con las deudas. Puede ser pasivo, es decir, causado por dificultades personales progresivas, o activo, es decir, el deudor ha obtenido demasiados préstamos. Cuando una persona ya no puede pagar sus deudas, y sus ingresos ya no son suficientes para cubrir sus gastos irreductibles como la vivienda, el agua, la luz o el comedor infantil, no debemos dejar que el situación pero reacciona metódicamente.
Ver el archivo Descubiertos, deudas ... ¿Cómo afrontar el sobreendeudamiento?
¿Qué hacer en caso de sobreendeudamiento?
El primer instinto es ir al casco urbano de acción social (CCAS) y encontrarse con una trabajadora social. Estudiará las razones del desequilibrio financiero y comenzará a considerar cómo salir de este estancamiento. Además de analizar cómo administrar el presupuesto y hacer un seguimiento de los gastos innecesarios, como suscribirse a una multitud de servicios pagos, el trabajador social buscará establecer contacto con los acreedores y ver si se puede lograr un acuerdo amistoso. concluido. La mayoría de las veces, esto toma la forma de una negociación para obtener un escalonamiento de las sumas adeudadas con un cronograma.. Cuando la situación no es alarmista, eso puede ser suficiente para encontrar finanzas personales más serenas. Pero si ya se han hecho arreglos y no se pudieron cumplir, es poco probable que se llegue a un acuerdo.
Esto no significa que la situación esté estancada. Depende de la Comisión de Alivio de la Deuda, que se encuentra en las sucursales departamentales de la Banque de France, buscar las soluciones que se deben implementar.
¿Cómo presentar un expediente de sobreendeudamiento?
La reflexión de la Comisión de Sobreendeudamiento se realiza a partir de un expediente que debe cumplimentarse con la mayor sinceridad. Entre la información solicitada, debe indicar:
- el nombre y la dirección del deudor;
- su situación familiar;
- sus condiciones de vivienda;
- el monto y naturaleza de sus deudas;
- el monto y la naturaleza de sus gastos corrientes;
- el nombre y la dirección de sus acreedores;
- la cantidad detallada de sus recursos;
- la cantidad y naturaleza de su propiedad.
El archivo debe completarse con:
- las ofertas preliminares de los distintos créditos contratados, incluidos los créditos renovables o alquileres con opción a compra (para el coche)
- contratos de crédito firmados con plazos
- facturas impagas
- cualquier correspondencia, recordatorios y atrasos;
- documentos que justifiquen las autorizaciones bancarias de descubierto.
Cualquier información que se señale a la atención de la Comisión debe estar respaldada por documento o documentos. De lo contrario, el expediente de sobreendeudamiento será rechazado y deberá volver a presentarse. Dado que puede llevar hasta seis meses revisar la situación, lo mejor es no olvidar nada o ser aproximado.
Estudio del caso
La decisión de la comisión de iniciar un procedimiento de sobreendeudamiento se basa sobre todo en la buena fe del deudor. Si la comisión tiene la más mínima duda y llega a creer que la acumulación de impagos fue voluntaria, tiene derecho a negarse a establecer un plan de recuperación sin ir más allá en su diagnóstico. El deudor tiene 15 días para apelar esta decisión .
Si se encuentra de buena fe, la Comisión de Sobreendeudamiento lanza un recuento preciso de todas las deudas e ingresos. Para este último punto, puede acudir a diversas administraciones como la Hacienda Pública, la Seguridad Social o incluso la Caja de Asignaciones Familiares para comprobar si el deudor ha indicado correctamente todos sus ingresos. Es en este inventario que establecerá el plan de recuperación. Al mismo tiempo, el deudor queda inscrito en el archivo nacional de siniestros de devolución de préstamos a particulares. Esta precaución garantiza que no obtendrá nuevos préstamos y empeorará su situación financiera.
El plan de recuperación
Una vez analizada la situación económica, la Comisión de Sobreendeudamiento fija el importe que considera mínimo para que el deudor satisfaga sus necesidades y el importe que éste debe destinar a la amortización de sus deudas. Para mantener esta distribución, dispone de otro tipo de medidas cuyo único objetivo es reducir el peso de la deuda no profesional. La primera es pedirle al deudor que venda parte de sus bienes muebles para que las sumas recaudadas se utilicen para reducir el monto de facturas impagas. El segundo se basa en la negociación con los acreedores para que reduzcan las tasas de interés de los préstamos vigentes pero también ciertos costos vinculados a la serie de pagos mensuales impagados.
El deudor y todos los acreedores deben estar de acuerdo con la solución propuesta por la Comisión sobre el sobreendeudamiento. Cada uno tiene un plazo de quince días para impugnar después de la presentación de las recomendaciones ante un juez para que las apruebe. Después de este período, las recomendaciones entran en vigor. Si hay una disputa, el juez puede modificar con autoridad las recomendaciones para llegar a un acuerdo de todas las partes.
El procedimiento de recuperación personal
Si el plan de recuperación es rechazado o la situación del deudor se ve comprometida irreparablemente, la Comisión de Alivio de la Deuda inicia un procedimiento de recuperación personal. Esto existe desde 2004 y se establece bajo la autoridad de un juez a solicitud del deudor. Se publica un mensaje en el boletín oficial de anuncios civiles y comerciales para permitir que cualquier acreedor se dé a conocer en el plazo de dos meses. De hecho, el juez también organizará una auditoría financiera y un diálogo con los acreedores. Sobre la base de estos elementos, pronuncia la liquidación de los bienes del sobreendeudado. Todos los activos se incautan y venden. Las sumas recaudadas vienen a saldar la totalidad o parte de las deudas. Después de eso, se borran las sumas pendientes y se cierra el archivo de ajuste.
En el caso del plan de saneamiento o del procedimiento de saneamiento personal, el deudor no puede contratar nuevos préstamos por un período máximo de 10 años.