CRÉDITO PERSONAL: los bancos, las empresas de corretaje y las empresas de crédito en línea ofrecen préstamos personales a tasas que pueden oscilar entre el 2,9% y más del 16%. Aquí tienes algunos reflejos a adoptar para beneficiarte de la mejor oferta.
Crédito personal, un préstamo de consumo no afectado
La particularidad del préstamo personal es que no necesita justificar el uso de los fondos obtenidos. Por lo general, un asesor de clientes no pregunta el motivo del préstamo. Algunas organizaciones de crédito pueden liberar fondos rápidamente, siempre que tengan toda la información necesaria. El prestatario debe justificar sus ingresos, su deuda y su situación familiar. El prestamista le ofrecerá un plan de pago de tasa fija, cuya duración generalmente varía de tres a cinco años. Sin embargo, es posible llegar hasta nueve años en caso de grandes sumas.
¿Dónde acudir para obtener un préstamo personal?
Llamar a su banco sigue siendo la solución preferida: le permite mantener el mismo contacto para sus cuentas y préstamos y obtener asesoramiento personalizado. Sin embargo, no debemos dejar de jugar a la competición. Cada banco ofrece una tasa de crédito diferente; después de haber recorrido los establecimientos para presentar su proyecto, es posible presentar la oferta de un banco a otro para obtener una propuesta más ventajosa. Para tener una primera idea, es recomendable realizar una simulación online en el sitio de varios establecimientos, una forma anónima y gratuita de comparar ofertas rápidamente.
Las compañías de crédito también ofrecen simuladores de préstamos personales en línea, de nuevo prácticos para identificar las mejores tarifas disponibles y construir su archivo a su propio ritmo con toda la información útil en la mano. Una tercera solución es utilizar un corredor: designado por el prestatario, este profesional compara las ofertas y las pone en competencia para encontrar el mejor crédito posible de acuerdo con el expediente de su cliente. Por supuesto, debe tenerse en cuenta el costo de las tarifas de intermediación, que luego se incluirán en las tarifas de solicitud de préstamo.
El cálculo del préstamo personal
Los resultados de las simulaciones de crédito deben tomarse con precaución: muy a menudo, la oferta recibida es diferente a la obtenida durante la simulación en línea. De hecho, las organizaciones financieras revisan la tasa de acuerdo con el perfil del prestatario. Éste puede variar según varios parámetros: el importe del préstamo, la aportación personal, los ingresos del prestatario, la duración del préstamo ... Cuanto más se considere en riesgo el crédito, mayor será su tasa. Por otro lado, se deben considerar varios otros criterios al comparar ofertas:
- la tasa APR (tasa de cargo porcentual anualizada), que toma en cuenta el costo total del préstamo;
- el costo total del crédito;
- la cantidad de pagos mensuales;
- el costo del seguro;
- tasa de solicitud.
Sin embargo, las simulaciones no tienen en cuenta estos dos últimos puntos. Antes de comprometerse, es necesario verificar todos los elementos que se agregarán al contrato final.
El préstamo personal, con o sin hipoteca
El prestamista se reserva el derecho a solicitar una garantía hipotecaria o fianza, antes de otorgar un préstamo personal a un particular. La mayoría de las entidades crediticias disponen de escalas que indican las sumas a las que solicitarán la aportación de un inmueble como hipoteca. Los bancos están menos dispuestos a correr riesgos, pero a cambio otorgan una tasa de préstamo más atractiva. Las organizaciones de crédito están más abiertas a préstamos personales sin garantías hipotecarias, pero a una tasa más alta.