CEL (cuenta de ahorro para vivienda): techo, tasa e impuestos & hellip; Saber todo

La cuenta de ahorro para el hogar es una solución de ahorro remunerado que le permite obtener una hipoteca a tasas ventajosas, bajo ciertas condiciones.

Resumen
  • Techo del CEL
  • Tasa CEL
  • Intereses de CEL
  • Fiscalidad de la CEL
  • Préstamo vinculado a una CEL
  • La prima CEL
  • Cerrar una CEL
  • ¿CEL o PEL?

La CEL es una cuenta retribuida cuyo objetivo es la obtención de una hipoteca a un tipo de interés garantizado ventajoso, tras una fase de ahorro. Está abierto a cualquier persona física, incluso a un menor. Aunque ofrece una remuneración poco atractiva, la CEL es una solución flexible y accesible, cuyo capital está disponible en cualquier momento de forma gratuita. Se requiere un pago inicial de 300 euros para abrir una cuenta de ahorro para vivienda. Una vez abierto, puedes aprovisionarlo como desees, siempre que dejes un mínimo de 300 euros en la cuenta . De lo contrario, la cuenta se cerrará. Los pagos son gratuitos, pero no pueden ser inferiores a 75 euros.

Techo del CEL

El monto máximo para una cuenta de ahorros para el hogar se establece en 15.300 euros . Pero en cuanto a otras inversiones de ahorro (tipo Livret A, LDD, etc.), el interés capitalizado durante un año puede llevar el saldo de la Cuenta de Ahorros para el Hogar más allá de este límite.

Tasa CEL

El tipo de interés de la cuenta de ahorros para el hogar lo determina el Banco de Francia. Como ocurre con muchos otros productos de ahorro que devengan intereses, su tasa está indexada a la del Livret A, que tiene un valor de referencia. Es igual a dos tercios del rendimiento de Livret A, redondeado al cuarto de punto más cercano. Por tanto, esta tasa se revisa dos veces al año, al igual que la tasa Livret A. Desde el 1 de agosto de 2015, la tasa de la Cuenta de ahorros para el hogar ha sido del 0,50% , excluidas las primas (consulte a continuación). El 1 de febrero de 2020, esta tasa cae al 0,25% .

Intereses de CEL

En cuanto al Livret A, los intereses de la Cuenta de Ahorro para la Vivienda se registran quincenalmente. Por lo tanto, un depósito devenga intereses a partir del día 1 o 16 del mes, según la fecha de la transacción. Por el contrario, una cantidad retirada deja de generar intereses el día 1 o 16 del mes anterior a la transacción. Este interés luego se capitaliza anualmente, el 1 de enero. Se agregan al capital de su cuenta y, a su vez, generan intereses. También pueden elevar el saldo de la CEL más allá del techo proporcionado.

Fiscalidad de la CEL

Los intereses de la Cuenta de Ahorro para la Vivienda están sujetos al impuesto sobre la renta y las contribuciones a la seguridad social . El establecimiento bancario debe realizar un adeudo único del 30%. Es posible no mantener la tasa fija del impuesto sobre la renta

Préstamo vinculado a una CEL

Después de 18 meses de ahorros, y si su cuenta ha ganado suficientes intereses, puede obtener un préstamo bancario a una tasa preferencial para comprar bienes raíces o hacer algún trabajo en su casa. El importe de este préstamo de ahorro para la vivienda depende del interés que produzca la cuenta de ahorro para la vivienda, hasta un límite de 23.000 euros. El préstamo concedido tendrá una duración de entre 2 y 15 años. También abre el derecho a una prima estatal, cuyo monto también depende de los intereses producidos por la cuenta (lea a continuación). A continuación, se detallan las operaciones que se pueden realizar con un préstamo de ahorro para la vivienda, así como las condiciones de interés mínimo a producir:

objeto de financiaciónInterés mínimo para producir
Trabajo de ahorro energético22,50 euros
Trabajos de reparación, mejora o ampliación37,00 euros
Construcción o adquisición de vivienda75,00 euros

Tenga en cuenta que para las CEL abiertas antes del 1 de marzo de 2011, el préstamo de ahorro para la vivienda se puede utilizar para financiar la adquisición de una segunda vivienda. Para otros, el préstamo está destinado exclusivamente a la financiación de la vivienda principal.

También tenga en cuenta que puede combinar un préstamo vinculado a un CEL y un préstamo vinculado a un Plan de Ahorro para la Vivienda (PEL), si se contratan en el mismo establecimiento bancario. El importe total máximo de estos préstamos no podrá superar el límite máximo de un préstamo vinculado a un PEL, es decir, 92.000 euros.

La prima CEL

La obtención de un préstamo de ahorro para la vivienda gracias a una CEL da derecho a una prima estatal si la CEL se abrió antes de 2018. Su importe es igual a la mitad de los intereses devengados, hasta un límite de 1.144 euros. Esta prima también está exenta del impuesto sobre la renta, pero sujeta a cotizaciones a la seguridad social.

Cerrar una CEL

Para cerrar su cuenta de ahorros para el hogar, todo lo que tiene que hacer es enviar la solicitud por escrito, por carta certificada con acuse de recibo, a su banco. También puede retirar las sumas de su cuenta y dejar el saldo por debajo de la cantidad mínima de 300 euros. Su banquero cerrará automáticamente su CEL. Tenga en cuenta que cuando una CEL cierra, su titular pierde las ventajas asociadas (posibilidad de obtener un préstamo y una prima).

¿CEL o PEL?

Estos dos productos de ahorro le permiten obtener un préstamo a una tasa preferencial. Solo que no tienen las mismas condiciones en absoluto. Por ejemplo, el capital de un préstamo vinculado a una CEL está disponible en cualquier momento. Por lo tanto, puede retirar las sumas a su conveniencia. Este no es el caso de un PEL. Cualquier retiro de ahorros resultaría en el cierre automático del PEL. Asimismo, una CEL abre el derecho a un préstamo a los 18 meses, plazo ampliado a 4 años en el caso de una PEL.

¿Qué ahorros elegir, en estas condiciones? Todo depende de tu necesidad. Si desea realizar un trabajo en su residencia principal (mejora, ampliación, etc.), un CEL puede ser adecuado para usted. El límite máximo de 23.000 euros para el préstamo hipotecario sin duda sería suficiente para ti y podrías beneficiarte rápidamente. Si su proyecto inmobiliario es a largo plazo (para una compra o una construcción), entonces puede decidir combinar los dos productos. Esto le permitiría pedir prestado hasta 92.000 euros.